רכב חדש בלי ליפול בעלויות: מזומן, הלוואה, הלוואת בלון או ליסינג פרטי - מה באמת עולה יותר

כשבוחרים רכב חדש, רוב תשומת הלב הולכת לדגם, לצבע ולמחיר במחירון. אבל ההחלטה שיכולה לעלות או לחסוך הכי הרבה כסף מגיעה בדרך כלל בסוף, ליד שולחן המימון: משלמים במזומן, לוקחים הלוואה, נכנסים להלוואת בלון או בוחרים ליסינג פרטי?

אין תשובה אחת נכונה לכולם. יש כמה שאלות פשוטות שכדאי לשאול לפני שחותמים, וכמה מספרים שכדאי לחשב לבד ולא רק לקבל מהמוכר.

הרקע: הריבית במשק

ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25%, אחרי שהוועדה המוניטרית הותירה אותה ללא שינוי ב-21 באוקטובר. ריבית הפריים, שעליה מתומחרות רוב ההלוואות בריבית משתנה, היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5 נקודות אחוז, כלומר 4.75%. החלטת הריבית הבאה תתפרסם ב-23 בנובמבר.

הלוואה לרכב לא ניתנת בריבית הפריים עצמה. הבנק או חברת המימון מוסיפים מרווח לפי הסיכון, הביטחונות ונתוני האשראי שלכם, ולכן שני אנשים יכולים לקבל על אותו רכב הצעות שונות מאוד.

אפשרות ראשונה: מזומן

תשלום מלא במזומן חוסך את כל הריבית והעמלות, וגם נותן כוח מיקוח מול הסוכנות. אבל גם לכסף הזה יש מחיר: אם הוא היה נשאר מושקע, הוא היה ממשיך להניב. לדוגמה, 120 אלף שקל שמניבים 4% בשנה היו גדלים בכ-26 אלף שקל בתוך חמש שנים, לפני מס. זו המחשה בלבד, ותשואה כזו לא מובטחת.

הכלל החשוב יותר: לא מרוקנים את כרית הביטחון בשביל רכב. אם התשלום במזומן משאיר אתכם בלי חיסכון לשעת חירום, הלוואה סבירה עדיפה בדרך כלל. כמה כדאי להשאיר בצד הסברנו בכתבה חיסכון חירום: כמה חודשי הוצאות ואיפה לשים את הכסף.

אפשרות שנייה: הלוואה רגילה

בהלוואה רגילה מחזירים את הקרן והריבית בתשלומים חודשיים קבועים פחות או יותר, ובסוף התקופה הרכב שלכם במלואו. ההלוואה יכולה להגיע מהבנק, מחברת כרטיסי האשראי או מגוף המימון של היבואן.

כמה זה עולה? המחשה על הלוואה של 120 אלף שקל ל-60 חודשים, בלוח סילוקין שפיצר, בריבית קבועה (החישובים שלנו, לפני עמלות):

• בריבית שנתית של 7%: החזר חודשי של כ-2,376 שקל, ובסך הכול כ-22.6 אלף שקל ריבית.
• בריבית שנתית של 10%: החזר חודשי של כ-2,550 שקל, ובסך הכול כ-33 אלף שקל ריבית.

שלוש נקודות אחוז בריבית שוות כאן יותר מ-10 אלף שקל. לכן כדאי להביא לפחות שתי הצעות נוספות לפני שמסכמים עם הסוכנות, גם אם ההצעה שלה נוחה ומהירה.

אפשרות שלישית: הלוואת בלון

בהלוואת בלון משלמים בכל חודש רק חלק מהקרן, ואת היתרה, "הבלון", משלמים בתשלום אחד גדול בסוף התקופה. ההחזר החודשי נמוך יותר, ולכן ההצעה הזו נראית מפתה במודעות.

הבעיה היא שהקרן יורדת לאט, ולכן משלמים ריבית על סכום גדול יותר לאורך זמן. באותה המחשה, עם בלון של 60 אלף שקל בסוף 60 חודשים: בריבית של 7% ההחזר החודשי יורד לכ-1,538 שקל, אבל סך הריבית עולה לכ-32 אלף שקל. בריבית של 10% ההחזר הוא כ-1,775 שקל, וסך הריבית מגיע לכ-46 אלף שקל.

ובסוף התקופה צריך למצוא 60 אלף שקל. אם התוכנית היא למכור את הרכב ולסגור את הבלון מהתמורה, כדאי לחשב מראש כמה הרכב צפוי להיות שווה אז. אם הערך יהיה נמוך מהבלון, ההפרש יוצא מהכיס.

אפשרות רביעית: ליסינג פרטי

בליסינג פרטי לא קונים את הרכב אלא משלמים על השימוש בו לתקופה קבועה, בדרך כלל אחרי תשלום ראשוני. לפעמים התשלום החודשי כולל גם טיפולים, ולפעמים גם ביטוח. בסוף התקופה מחזירים את הרכב, או רוכשים אותו במחיר שנקבע בחוזה.

היתרון הוא ודאות: יודעים מה התשלום ולא מתעסקים בירידת ערך ובמכירה. החסרונות נמצאים בפרטים הקטנים:

• מגבלת קילומטרים: חריגה מהמכסה השנתית מתומחרת בנפרד, ויכולה להיות יקרה.
• יציאה מוקדמת: ביטול לפני סוף התקופה כרוך בדרך כלל בקנס.
• מצב הרכב בהחזרה: שריטות ובלאי מעבר לסביר עלולים להיות מחויבים.
• מה כלול בפועל: ביטוח, טיפולים, צמיגים ורכב חלופי לא תמיד כלולים.

כדי להשוות ליסינג להלוואה, חברו את כל מה שתשלמו לאורך התקופה, כולל התשלום הראשוני ואם תרצו גם את מחיר הרכישה בסוף, והשוו לעלות הכוללת של הלוואה על אותו רכב.

מה החוק אומר על העלות

חוק אשראי הוגן מחייב את המלווה לפרט בחוזה ההלוואה את שיעור העלות הממשית של האשראי, כלומר הריבית יחד עם התוספות והעמלות, בחישוב שנתי. החוק גם קובע תקרה לעלות הזו: ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז, כלומר 18.25% לשנה בריבית הנוכחית.

התקרה היא רף עליון חוקי, לא מחיר הוגן. הלוואה לרכב שמתקרבת אליה יקרה מאוד, וזה סימן לעצור ולבדוק הצעות אחרות.

רשימת בדיקה לפני שחותמים

• העלות הממשית של האשראי: בקשו את השיעור השנתי הכולל, ולא רק את הריבית הנקובה.
• ריבית קבועה או משתנה: בריבית צמודת פריים ההחזר ישתנה עם כל החלטת ריבית.
• פירעון מוקדם: בדקו אם מותר לסגור את ההלוואה לפני הזמן ומה זה עולה.
• שעבוד: בהלוואה עם שעבוד על הרכב, אי אפשר למכור אותו בלי לסגור או להעביר את השעבוד.
• ההחזר מול התקציב: ההחזר החודשי, יחד עם דלק, ביטוח וטיפולים, צריך להשאיר מקום לחיסכון.
• השוואה של לפחות שלוש הצעות: בנק, חברת כרטיסי אשראי וגוף המימון של היבואן.

השורה התחתונה

מזומן הוא הזול ביותר כשהוא לא בא על חשבון חיסכון החירום. הלוואה רגילה בריבית טובה היא לרוב האפשרות הפשוטה והשקופה. הלוואת בלון וליסינג פרטי מורידים את ההחזר החודשי, אבל העלות הכוללת שלהם יכולה להיות גבוהה יותר, ולכן כדאי לחשב אותה לפני שמתאהבים בתשלום החודשי.

הכתבה נועדה להסבר כללי בלבד ואינה ייעוץ פיננסי אישי. החישובים הם המחשה, והתנאים בפועל תלויים בהצעה שתקבלו.

התוכן נכתב בשילוב עם בינה מלאכותית.