חיסכון לכל ילד: איך בוחרים מסלול, האם להכפיל ומה עושים בגיל 18

בין חיתולים, חיסונים ולילות בלי שינה, טופס בחירת המסלול באתר הביטוח הלאומי הוא לא בדיוק הדבר הראשון שהורים טריים חושבים עליו. ובכל זאת, ההחלטה הקטנה הזו קובעת לאן ילכו בכל חודש עשרות שקלים במשך 18 שנה, ומה יחכה לילד שלכם כשיחגוג 18. בכתבה הזו נעבור על "חיסכון לכל ילד" צעד אחר צעד: מה המדינה מפקידה, האם כדאי להכפיל, איך בוחרים בין בנק לקופת גמל ובין רמות הסיכון, ומה קורה בגיל 18 ו-21.

התוכן כללי וחינוכי בלבד, ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי. הנתונים נכונים לפי פרסומי הביטוח הלאומי נכון לאוקטובר 2026. לפני שינוי מסלול או משיכה, שווה לבדוק את הפרטים מול הגוף שמנהל את החיסכון, ובמקרה הצורך עם יועץ פנסיוני מורשה.

מה בעצם מקבל כל ילד בישראל

מאז ינואר 2017 פותח הביטוח הלאומי תוכנית חיסכון אישית לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. החל מ-1.1.2026 המדינה מפקידה 58 ש"ח בחודש לכל ילד, בנוסף לקצבת הילדים עצמה. הכסף נכנס ב-20 בכל חודש, יחד עם הקצבה, לחשבון ייעודי על שם הילד בבנק או בקופת גמל להשקעה, לפי בחירתכם.

מעבר להפקדה החודשית יש גם מענקים. ילדים שנולדו מ-1.1.2017 ואילך מקבלים מענק של 291 ש"ח בגיל 3 ומענק נוסף של 291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות). מי שלא ימשוך את הכסף עד גיל 21 יקבל עוד 582 ש"ח. לילדים שנולדו לפני 2017 המבנה שונה: 582 ש"ח בגיל 18, ועוד 582 ש"ח בגיל 21 אם הכסף נשאר בחיסכון.

עוד פרט שקל לפספס: עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול במקומכם. לפי דוח מינהל המחקר של הביטוח הלאומי שפורסם ביולי 2026, קופות הגמל מקבלות מהמוסד דמי ניהול של 0.23% בשנה מהכספים הצבורים. רק אחרי גיל 21 דמי הניהול יורדים מהחיסכון עצמו.

להכפיל או לא להכפיל: 58 השקלים שעושים את ההבדל

ההורים יכולים להוסיף לכל ילד עוד 58 ש"ח בחודש, שמנוכים מקצבת הילדים. כך ההפקדה עולה ל-116 ש"ח בחודש. אפשר להפעיל את ההכפלה בכל שלב, והיא נכנסת לתוקף בחודש שאחרי הבחירה. אפשר גם לבטל אותה בכל עת.

כדי להרגיש את ההבדל, הנה חישוב פשוט שעשינו. הוא אילוסטרטיבי בלבד, לפני מס, בלי המענקים ובלי עדכון ההפקדה לאורך השנים: 58 ש"ח בחודש במשך 18 שנה הם כ-12,500 ש"ח של הפקדות. בתשואה שנתית של 4%, הם יגיעו לכ-18,300 ש"ח. עם הכפלה, 116 ש"ח בחודש באותה תשואה, מגיעים לכ-36,600 ש"ח. אם התשואה תהיה 6% בשנה, מדובר בכ-22,500 ש"ח מול כ-44,900 ש"ח. תשואה בפועל אינה מובטחת, והיא יכולה להיות נמוכה או גבוהה מזה.

רוב ההורים כבר בוחרים בזה. לפי אותו דוח, ב-63% מהתוכניות שהופקדו בהן כספים ב-2025 ההורים בחרו בהפקדה הנוספת. ועדיין, מדובר בכסף שיורד מהתקציב החודשי. במשפחה שבה כל שקל מהקצבה הולך לקניות השבועיות, זו החלטה לגיטימית לוותר, או להתחיל להכפיל מאוחר יותר כשהמצב מאפשר.

בנק או קופת גמל: ההחלטה הראשונה

בבנק החיסכון מנוהל כפיקדון: בריבית קבועה, בריבית צמודה למדד או בריבית משתנה. אין בו חשיפה לשוק ההון, ולכן גם אין בו הפתעות לרעה מתנודות בבורסה. מצד שני, לאורך 18 שנה הפוטנציאל שלו נמוך יותר, וריבית קבועה לא צמודה חשופה לשחיקה אם האינפלציה תעלה.

בקופת גמל להשקעה הכסף מושקע בשוק לפי המסלול שבחרתם. כאן יש תנודתיות, אבל גם סיכוי לצמיחה גבוהה יותר לאורך זמן. הציבור הצביע ברגליים: בסוף 2025 היו 3,633,573 תוכניות פעילות, ו-84% מהן נוהלו בקופות גמל.

גם הגמישות שונה. בקופת גמל אפשר לשנות מסלול או לעבור לקופה אחרת מהרשימה שקבע משרד האוצר בכל שלב, אבל אי אפשר לעבור לבנק. בבנק אפשר לשנות מסלול רק אם בחרתם מראש מסלול עם "תחנות יציאה" כל 5 שנים, ואי אפשר לעבור לבנק אחר. מינואר 2025 נפתחה אפשרות חדשה: להפסיק את ההפקדות בבנק ולפתוח לילד חיסכון בקופת גמל, שאליו יעברו התשלומים מכאן והלאה. הכסף שכבר נצבר בבנק נשאר שם.

איזו רמת סיכון: מועט, בינוני או מוגבר

בקופות הגמל של התוכנית יש שלושה מסלולים עיקריים: סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. ההבדל ביניהם נקבע בעיקר לפי שיעור המניות בתיק. בחלק מהקופות יש גם מסלול לפי ההלכה ומסלול לפי השריעה, למי שזה חשוב לו.

השיקול המרכזי הוא אופק הזמן. לתינוק יש לפניו 18 שנה ויותר. בתקופות ארוכות כאלה, לשוק המניות היה היסטורית זמן להתאושש מירידות, גם אם בדרך היו שנים קשות, ואין בכך הבטחה לעתיד. לילד בן 15 התמונה אחרת: ירידה חדה בשוק שנה או שנתיים לפני המשיכה יכולה לפגוע בסכום בדיוק כשהוא צריך אותו. לכן יש הורים שמורידים את רמת הסיכון בהדרגה כשמועד המשיכה מתקרב. זה לא כלל מחייב, אלא שיקול שכדאי להכיר.

כשמשווים בין קופות, חשוב להשוות מסלול מול מסלול זהה, לבדוק תשואות על פני כמה שנים ולא רק השנה האחרונה, ולקרוא את מדיניות ההשקעה. שני מסלולים שנקראים "סיכון בינוני" יכולים להיות שונים זה מזה לא מעט. וכמו תמיד, תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.

ברירת המחדל: מה קורה כשלא בוחרים

יש לכם 6 חודשים מיום הלידה לבחור היכן ינוהל החיסכון. אם לא בחרתם, הביטוח הלאומי בוחר במקומכם. לפי הכללים הנוכחיים, ילד ראשון במשפחה, או ילד שגם לאחיו הקודם לא נבחר מסלול, יקבל קופת גמל במסלול סיכון מוגבר. לילד שני ואילך יופקד החיסכון בקופה ובמסלול שבחרתם לאח שלפניו, ואם בחרתם לו בנק, החיסכון של הילד החדש ינוהל בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.

הכללים האלה השתנו כמה פעמים מאז 2017. בשנים הראשונות ברירת המחדל לילד ראשון הייתה קופת גמל בסיכון נמוך, ולחלק מהאחים הצעירים בנק, ורק מדצמבר 2022 ילד ראשון מקבל כברירת מחדל מסלול סיכון מוגבר. המשמעות: אם יש לכם ילד שנולד בשנים הראשונות של התוכנית ומעולם לא בדקתם את החיסכון שלו, ייתכן שהוא יושב במסלול שמישהו אחר בחר לפני שנים.

והתופעה רחבה. לפי הדוח, רק בכ-54% מהתוכניות שנפתחו בין יולי 2024 ליוני 2025 ההורים בחרו בעצמם את מסלול ההשקעה. ופרט שמחמיר את התמונה: בתוכניות שנפתחו לפי ברירת מחדל, ההפקדה הנוספת של ההורים לא הופעלה בעת הפתיחה. פרופ' (בדימוס) דניאל גוטליב, לשעבר סמנכ"ל המחקר והתכנון בביטוח הלאומי, הזהיר במאמר שפרסם בכתב העת "ביטחון סוציאלי" ב-2022 שההחלטות שההורים מקבלים בתחילת הדרך, ובראשן ההכפלה ובחירת המסלול, עלולות להגדיל את הפערים בין ילדים שלהוריהם יש ידע פיננסי לבין ילדים אחרים. במילים אחרות, עשר דקות של בדיקה היום יכולות להיות שוות אלפי שקלים לילד בעוד כמה שנים.

גיל 18, גיל 21 ומה שביניהם

בגיל 18 ההפקדות נפסקות, והילד יכול לבקש למשוך את הכסף. עד גיל 21 המשיכה דורשת אישור של ההורה, ומגיל 21 כבר לא. משיכה לפני גיל 18 אפשרית רק במקרים חריגים. את בקשת המשיכה מגישים ישירות לבנק או לקופת הגמל שמנהלים את החיסכון. הביטוח הלאומי עצמו מזהיר מפני גורמים פרטיים שמציעים "לסייע" במשיכה תמורת תשלום, כשאפשר לעשות את זה לבד ובלי עלות.

במשיכה ינוכה מס רווחי הון, רק על הרווחים ולא על ההפקדות והמענקים. בקופת גמל להשקעה מדובר בדרך כלל ב-25% מהרווח הריאלי, כלומר אחרי ניכוי עליית המדד. בפיקדון בנקאי לא צמוד שיעור המס הוא בדרך כלל 15% מהרווח הנומינלי. מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל פרישה ומושך אותו כקצבה חודשית, פטור ממס על הרווחים.

ההחלטה אם למשוך בגיל 18 שייכת לילד, אבל שווה לדבר עליה בבית מראש. משיכה מוקדמת מוותרת על מענק של 582 ש"ח, על עוד שלוש שנים של תשואה ועל דמי ניהול שהמדינה עדיין משלמת. מצד שני, אם הכסף יממן לימודים, רישיון נהיגה או סגירת חוב יקר, זה בדיוק השימוש שלשמו נבנתה התוכנית.

מה לעשות עכשיו

• בדקו היכן מנוהל החיסכון של כל אחד מהילדים ובאיזה מסלול. המידע זמין באזור האישי באתר הביטוח הלאומי ובמוקד *6050.
• שלפו את הדוח השנתי שהבנק או קופת הגמל שולחים עד 1 במרץ בכל שנה, וודאו שהמסלול הוא מה שחשבתם.
• החליטו בצורה מודעת על ההכפלה. אם התקציב מאפשר, אפשר להפעיל אותה בטופס מקוון באתר הביטוח הלאומי, וגם לבטל בהמשך.
• נולד לכם ילד בחודשים האחרונים? בחרו מסלול בתוך 6 חודשים מהלידה, במקום להשאיר את ההחלטה לברירת המחדל.
• ילד עם חיסכון בבנק? בדקו אם מתאים לכם להעביר את ההפקדות העתידיות לקופת גמל, אפשרות שקיימת מינואר 2025.
• השוו בין קופות במסלול זהה, לאורך כמה שנים, בכלים שמבוססים על נתוני רשות שוק ההון. שינוי מסלול או קופה מבקשים ישירות מהקופה.
• ילד שמתקרב לגיל 18? שבו יחד, הסבירו מה יש בחשבון, כמה מס ינוכה ומה המשמעות של לחכות עד 21.
• במצב משפחתי מורכב או כשמתלבטים בין מסלולים, שווה לבדוק עם יועץ פנסיוני מורשה.

"חיסכון לכל ילד" הוא אחד הכלים הנדירים שבהם המדינה מפקידה כסף בשביל הילדים שלכם, ואתם רק צריכים להחליט איפה הוא יעבוד. החלטה אחת טובה עכשיו, ובדיקה קצרה פעם בשנה, יכולות לתת לילד שלכם נקודת פתיחה טובה יותר בגיל 18.

התוכן נכתב בשילוב עם בינה מלאכותית.