תמונת מצב מלאה
מרכזים נכסים, הפקדות, הכנסות והוצאות קבועות ועתידיות במקום אחד.
כלי לתכנון פיננסי אישי
מחשבון תכנון פרישה מוקדמת
בנו תחזית אישית שמחברת בין ההון שכבר צברתם, הכנסות עתידיות, הוצאות מתוכננות וגיל הפרישה הרצוי.
סימולציה עד תוחלת החיים
רואים כיצד ההון והתזרים עשויים להתפתח בתרחישי תשואה ואינפלציה שונים.
בדיקת גיל הפרישה
משווים גילי פרישה ומבינים כיצד שנות עבודה, הפקדות והכנסות משפיעות על התוכנית.
איך התכנון עובד?
- 1. מגדירים את היעדגיל נוכחי, גיל פרישה רצוי, תוחלת חיים והנחות כלכליות.
- 2. מוסיפים תזרים והוןהוצאות, הכנסות, נכסים, ירושות ומיזמים עתידיים לפי הגיל הצפוי.
- 3. בוחנים תרחישיםמשנים תשואה, אינפלציה וגיל פרישה ובוחנים מיד את השפעתם על הגרפים.
המידע האישי נשמר באזור האישי
ההרשמה ללא עלות ונדרשת להפעלת המחשבון ולשמירת התוכנית.
המחשבון מיועד להמחשה ולתכנון ראשוני בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, השקעות או המלצה. לקבלת החלטות מומלץ לפנות לבעל רישיון מתאים לייעוץ מקצועי ואישי.
תכנון פרישה מוקדמת ועצמאות כלכלית
כמה הון צריך כדי לפרוש?
אין סכום אחד שמתאים לכולם. התכנון מתחיל בהוצאות הצפויות ובפער בינן לבין ההכנסות בכל גיל. צריך להבחין בין כסף נזיל שאפשר להשתמש בו מיד לבין נכסים וחסכונות שיהיו זמינים רק בעתיד, ולכלול גם בריאות, דיור והוצאות חד־פעמיות.
גישת FIRE — עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת — מתמקדת בצבירת הון שיכול לתמוך בהוצאות ללא תלות מלאה בעבודה. בגיל פרישה מוקדם יותר יש בדרך כלל יותר שנות מחיה לממן ופחות שנות הפקדה, ולכן חשוב לבחון כמה תרחישים ולא רק יעד הון יחיד.
כלל ה־4% הוא נקודת ייחוס, לא הבטחה
כלל ה־4% הוא כלל אצבע שנולד ממחקר היסטורי על תיקי השקעות בארה״ב: משיכה ראשונית של כ־4% מהתיק, ולאחר מכן התאמת סכום המשיכה לאינפלציה. הוא אינו זהה למשיכת 4% מהיתרה בכל שנה, ואינו שיעור משיכה בטוח לכל אדם.
משך הפרישה, הרכב התיק, מסים, עמלות וסדר התשואות משפיעים על הסיכון. בפרישה ארוכה במיוחד, או בהוצאות שאינן גמישות, אין להסתמך על הכלל לבדו. הסימולציה באתר מבוססת על הנחות שנתיות; היא אינה בוחנת כל רצף אפשרי של עליות וירידות בשוק.
אינפלציה, פנסיה ונזילות
תשואה נומינלית מתארת את הגידול הכספי; תשואה ריאלית מתארת את השינוי בכוח הקנייה אחרי אינפלציה. עלייה בהוצאות יכולה להגדיל את המשיכה הנדרשת גם אם ההון צומח. חשוב לבחון תרחיש של תשואה נמוכה יותר ואינפלציה גבוהה יותר.
הכנסות מפנסיה וקצבאות יש להזין לפי הסכומים והגילים הצפויים לכם, על סמך הדוחות והזכאות האישית. המחשבון אינו מחשב אוטומטית זכאות לביטוח לאומי או ממיר יתרת קרן פנסיה לקצבה. אין לספור את אותו מקור גם כנכס שנמשך וגם כהכנסה בלי להתחשב בקשר ביניהם.
דוגמה להמחשה: הפער שההון צריך לממן
אם ההוצאה החודשית היא 12,000 ₪ וההכנסה החודשית הצפויה היא 4,000 ₪, הפער הוא 8,000 ₪ בחודש — 96,000 ₪ בשנה. חלוקה ב־4% נותנת נקודת ייחוס של 2.4 מיליון ₪. זהו חישוב גס בלבד: הוא אינו קובע שאפשר לפרוש עם הסכום הזה ואינו מתחשב בתזמון הכנסות, נזילות, מסים או שנות הפרישה.
שאלות נפוצות
אפשר לבדוק כיצד שינוי גיל הפרישה משפיע על ההון והתזרים לפי ההנחות שהוזנו. התוצאה היא תרחיש, לא אישור שהכסף יספיק בפועל. מומלץ לבחון גם הוצאות גבוהות יותר, תשואה נמוכה יותר ופרישה ארוכה יותר.
ניתן להזין הכנסות עתידיות, ובהן פנסיה וקצבאות, עם סכום, גיל התחלה והגדרות מס. אין חיבור אוטומטי לדוחות פנסיה ואין חישוב זכאות לקצבה; הנתונים צריכים להגיע מהמידע האישי המעודכן שלכם.
זהו שיעור משיכה שנבחן ביחס לאופק זמן, תיק השקעות והנחות סיכון מסוימים. אין שיעור שמובטח להיות בטוח בכל מצב. כלל ה־4% הוא נקודת ייחוס היסטורית ולא המלצה אישית, במיוחד כשמתכננים פרישה ארוכה.
הפעלת המחשבון ושמירת התוכנית האישית דורשות כניסה לחשבון. ההסברים בעמוד פתוחים לקריאה ללא הרשמה; הנתונים האישיים נשמרים באזור האישי.
מקורות לעיון: מחקר בנגן (1994) על שיעורי משיכה — באנגלית